現如今，信用社會的逐步深入，建設并完善商業征信體系已成為對公益基礎征信體系的一個重要補充。事實上，隨著消費金融、網貸等市場的快速擴張，征信業早已成為一片藍海。

　　根據大數據分析公司易觀發布的一份中國征信市場年度分析報告顯示，截至2016年12月底，中國貸款規模為1121.1萬億元，征信平臺也已遍地開花。

　　民間從事信用信息管理業務的機構逐漸增多，其中頗具代表性的就是首批個人征信牌照試點的8家機構。2015年1月，央行下發通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務準備工作。但截至目前，中國首批個人征信業務牌照仍未發出。

　　掣肘牌照下發的一個突出問題是“數據孤島”現象。各個信息平臺、各個商家主要都是負責自己的信息，不進行共享流通，信息誤導現象嚴重，過多的征信機構會割裂各自的流通性。

　　信息不共享流通的危害也已經顯現。有業內人士指出，近年來，現金貸、消費金融大爆發；過度借貸、重復授信、過高息費、個人信息保護不足等問題也惡浪滔天。在各個平臺信息割裂的情況下，借款人“多頭借債”拆東墻補西墻的“共債”風險已愈發嚴重，欺詐性行為防不勝防。

　　“信聯”使命的猜想

　　為何數據難以互通？一家征信公司創始人表示，“數據孤島”的形成是天然的，首先這些數據的所有權是產生數據的個人，而非各個平臺，因此平臺在使用這些數據時需要征得個人同意；其次每個公司平臺掌握這些數據需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數據共享出去。

　　安全和機構成本等方面的考慮，也是催生“信聯”的原因。或許成立“信聯”最基本的邏輯是，如果征信機構也從事放貸，其他信貸機構不可能把客戶數據進行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求是獨立第三方。“信聯”平臺將會把互聯網金融信用數據納入，構建一個國家級的基礎數據庫，實現行業的信息共享。

　　什么意思呢？

　　就是過去所謂互聯網發生的、所謂不上央行征信的行為，將被計入“個人信用平臺”，而個人信用平臺也將成為除央行征信外另一個權威的信用平臺。

　　個人信用信息包含哪些？

　　個人信用信息平臺主要來源是互聯網較權威的第三方信用平臺如：芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等。

　　據猜測，包含的數據多是用戶在互聯網上的民間借貸、理財、租房等記錄。

　　比如，你在A小貸申請貸款，逾期不還，再向B銀行或者P2P平臺申請貸款，將會被斷然拒絕，原因是A、B、P2P平臺等金融機構信用信息已經納入央行征信中心，你的不良記錄可以直接查詢到。

　　如何建設個人信用信息平臺？

　　成立這個機構的關鍵在于機構職責的理清以及一些技術問題的解決。應在保證央行領導地位的前提下，吸納主要數據服務商入股，建立完善的公司治理，以共建、共享為原則，搭建這一國家級的基礎信息庫，為社會提供公平公正的信用支持，并做好必要的個人信息保護。

　　信用社會來了，你準備好了嗎？

　　前半年還在貼吧熱烈討論的“不上征信的貸款是不是可以不還了”，現在也被狠狠地打了臉。可以很負責任地說，未來操作正規的、利息合理的貸款一定會掛鉤征信系統。